【农商银行信贷风险审查要点重订】在当前经济环境日益复杂、金融监管不断加强的背景下，农商银行作为服务“三农”和小微企业的重要力量，其信贷业务的风险管理显得尤为重要。信贷风险审查不仅是防范不良贷款、保障资金安全的关键环节，也是提升银行整体运营效率和市场竞争力的核心内容。

随着国家对农村金融改革的持续深化，以及金融科技在银行业务中的广泛应用，传统的信贷风险审查模式已难以满足现代风险管理的需求。因此，对信贷风险审查要点进行重新梳理与优化，已成为农商银行提升风控能力的必然选择。

首先，在信贷风险审查过程中，应注重客户信用评估的全面性与准确性。传统方式多依赖于企业财务报表和历史信用记录，而如今，随着大数据技术的发展，可以通过多维度的数据分析，如企业经营状况、行业前景、管理层能力、关联企业情况等，构建更加科学的信用评价模型。同时，应加强对借款人实际控制人及其家庭成员的背景调查，防止因信息不对称导致的潜在风险。

其次，抵押物审查是信贷风险控制的重要一环。农商银行在办理贷款时，常以土地、房产、机器设备等作为抵押物。但在实际操作中，部分抵押物存在估值虚高、权属不清、变现困难等问题，容易引发后续风险。因此，在审查过程中，应引入第三方专业机构进行资产评估，并对抵押物的法律权属进行严格核查，确保抵押物的真实性和可执行性。

再次，贷款用途的合规性审查不容忽视。近年来，部分贷款资金被挪用于非生产性支出或违规投资，增加了银行的资金回收难度。为此，农商银行应建立完善的贷后跟踪机制，定期对企业经营情况进行实地走访，核实贷款资金的实际流向，防止“空转套利”行为的发生。

此外，行业风险识别与预警机制的建设也应成为信贷审查的重点。不同行业的周期性、政策敏感性、市场波动性差异较大，农商银行需结合区域经济特点，建立行业风险数据库，对重点行业进行动态监测，提前识别潜在风险并采取应对措施。

最后，信贷审查流程的规范化与制度化是防范系统性风险的基础。应建立健全的内控体系，明确各岗位职责，强化审批权限管理，避免“一人说了算”的现象。同时，应加强员工培训，提升信贷人员的风险意识和专业能力，确保每一笔贷款都能经得起时间和市场的检验。

综上所述，农商银行在信贷风险审查方面，需从多个维度入手，结合科技手段与制度建设，不断优化审查流程，提升风险识别和防控能力，为实现稳健经营和高质量发展提供坚实保障。